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Descubre por qué en 2026 tu precalificación Infonavit ya no garantiza que puedas comprar casa. Conoce el nuevo Modelo Único de Originación (MUO), los errores que te pueden hacer perder tu crédito y cómo prepararte correctamente.

Durante años, muchas personas creyeron que tener la precalificación aprobada y haber encontrado la casa de sus sueños era prácticamente una garantía para obtener su crédito Infonavit. Sin embargo, esto ya no es así. En 2026, Infonavit ha cambiado de manera profunda sus reglas, sus modelos de evaluación y sus criterios de aprobación, haciendo que un pequeño error —como cambiar de AFORE, endeudarte de más o modificar tu relación laboral— pueda significar la pérdida total de tu financiamiento.

Hoy más que nunca, comprar casa con Infonavit requiere preparación, estrategia y conocimiento. No basta con “tener puntos” o con que el sistema te muestre una cantidad aprobada. Existen variables internas, validaciones posteriores, dictámenes notariales y revisiones que pueden tumbar una operación incluso cuando ya se han dado anticipos o apartado la vivienda.

En este artículo te voy a explicar de forma clara y detallada todas las actualizaciones de Infonavit 2026: qué es el nuevo Modelo Único de Originación (MUO), cómo se diferencia del antiguo T1000, cómo influyen el DTI y el comportamiento en buró de crédito, qué es la Vivienda del Bienestar, cuáles son los errores más comunes que te hacen perder el crédito y cómo prepararte correctamente para que tu compra no se caiga a mitad del proceso.

1. El gran cambio: del T1000 al Modelo Único de Originación (MUO)

Hasta hace poco, el sistema de evaluación de Infonavit se basaba en el modelo T1000. Este modelo no solo analizaba tus características personales como trabajador, sino también variables externas como la empresa donde laborabas, su giro, su ubicación y su comportamiento de pago.

Esto generaba situaciones injustas: personas con buen historial crediticio, buen sueldo y estabilidad personal eran penalizadas porque su patrón pagaba tarde o porque la empresa estaba ubicada en una zona considerada de “riesgo”.

En 2026, Infonavit implementa el Modelo Único de Originación (MUO), Sistema único y estandarizado para todos los solicitantes donde se le exije al derechohabiente 100 puntos para acceder al crédito.  Busca centrarse únicamente en el comportamiento financiero del trabajador.

2. Las variables que determinan tu precalificación en 2026

3. El DTI y el buró de crédito: el filtro silencioso

Uno de los factores más importantes en 2026 es el DTI (Debt to Income), es decir, tu nivel de endeudamiento en relación con tu ingreso.

Infonavit analiza cuánto de tu sueldo mensual se va en pagos mínimos de deudas. Si esta proporción es mayor al 70%, automáticamente quedas fuera del sistema, sin importar que tengas puntos, buen sueldo o antigüedad.

Aquí es donde muchas personas se confunden: no importa cuánto debes, sino cuánto pagas mensualmente como mínimo. Puedes deber $100,000 pesos, pero si tu pago mínimo es $5,000 y ganas $20,000, sigues siendo viable.

Además, Infonavit revisa el comportamiento en buró mediante los códigos MOP. Un MOP 1 indica pago puntual. Un MOP 9 significa cuentas incobrables. Si tienes un MOP 9, Infonavit no te otorgará crédito bajo ninguna circunstancia.

El buró se revisa en varios momentos del proceso (precalificación, ingreso de expediente, validaciones notariales y firmas), por lo que se recomienda que el cliente no se endeude durante todo el trámite.

4. Vivienda del Bienestar: lo que sí es y lo que no es

La Vivienda del Bienestar es un programa creado para personas que ganan entre uno y dos salarios mínimos. Su objetivo es facilitar el acceso a una vivienda a quienes históricamente han quedado fuera del mercado inmobiliario.

Estas viviendas tienen precios aproximados de $630,000 a $650,000 pesos y se ubican generalmente en zonas periféricas. No son residencias de lujo ni se encuentran en zonas premium, pero cumplen una función social muy importante: permitir que personas con bajos ingresos accedan a una propiedad.

Para aplicar, debes:

  • Ganar entre 1 y 2 salarios mínimos

  • Tener al menos 6 meses de antigüedad laboral

  • No tener otro crédito Infonavit activo

  • Tener tus datos actualizados en Mi Cuenta Infonavit

  • Inscribirte manualmente al programa

5. Cómo prepararte para tramitar tu crédito INFONAVIT este 2026

Revisa tu historial crediticio y tu capacidad de pago

El primer paso es conocer exactamente cómo te ve el sistema financiero. Puedes solicitar tu Reporte de Crédito Especial de manera gratuita una vez al año en el Buró de Crédito o en Círculo de Crédito. En este documento podrás identificar todas tus deudas activas, límites de crédito, pagos mínimos y posibles atrasos.

Además, debes calcular tu capacidad de pago, conocida como DTI (Debt to Income). Para hacerlo, suma todos los pagos mínimos mensuales de tus deudas (tarjetas, préstamos, créditos automotrices, personales, etc.) y compáralos contra el ingreso con el que estás registrado ante el IMSS. Si esta proporción supera el 70%, Infonavit considera que tu perfil es de alto riesgo y puede negar el crédito, aunque tu precalificación aparezca como aprobada.

Si detectas que tu DTI está elevado, lo más recomendable es reducir o reestructurar tus deudas antes de iniciar el trámite, de manera que llegues con un perfil financiero más sólido y con mayores probabilidades de autorización.

Revisa tu AFORE con anticipación

Tener tu AFORE correctamente registrada es un requisito indispensable para ejercer un crédito de vivienda con Infonavit. Los recursos acumulados en tu subcuenta de vivienda forman parte del monto que el instituto toma en cuenta para autorizar tu financiamiento.

Cuando inicias tu vida laboral, lo ideal es elegir una AFORE y registrarte formalmente en ella. Si no lo haces, la CONSAR te asigna una de manera automática. Aquí es importante entender la diferencia:

  • AFORE asignada: Es la que te otorga la CONSAR si no eliges una por tu cuenta.

  • AFORE registrada: Es aquella que tú eliges voluntariamente y con la que firmas un contrato para que administre tus ahorros.

Aunque tengas una AFORE asignada, Infonavit exige que esté correctamente registrada. Si decides cambiar de AFORE o actualizar tus datos, debes hacerlo con al menos seis meses de anticipación al trámite, ya que los movimientos recientes pueden provocar el rechazo del crédito al momento del dictamen, incluso cuando la precalificación aparece como autorizada.

Este es uno de los errores administrativos más comunes y menos visibles: todo parece estar bien, pero el crédito se bloquea al final del proceso.

Revisa tu relación laboral

Tu estabilidad laboral es otro factor clave. Antes de iniciar tu trámite, es recomendable notificar a tu empresa que te encuentras en proceso de compra con Infonavit.

También debes verificar que:

  • Tu patrón esté al corriente en sus pagos al IMSS e Infonavit.

  • La empresa tenga su e-firma vigente.

  • No esté “boletinada” por incumplimientos fiscales o administrativos.

Si trabajas en una empresa con irregularidades, Infonavit puede bloquear tu trámite aunque tú tengas un buen historial personal.

Muchos créditos no se rechazan al inicio, sino cuando el trámite ya está avanzado. Estas son algunas de las causas más comunes:

  • Pérdida de la relación laboral durante el proceso.

  • Disminución del salario registrado ante el IMSS.

  • Contratos temporales o renovaciones constantes.

  • Falta de pagos del patrón al IMSS o Infonavit.

  • Cambio de empleo en los últimos seis meses.

  • Cambio de razón social de la empresa.

Cualquiera de estos factores puede provocar que el sistema vuelva a evaluar tu perfil y cancele la autorización.

Cumple todas las reglas administrativas de Infonavit

Además de tu perfil financiero y laboral, debes tener en orden tu documentación:

  • INE vigente

  • RFC correcto

  • Constancia de Situación Fiscal actualizada

  • Taller “Saber para decidir mejor”

  • En caso de crédito subsecuente, el primero debe estar totalmente cancelado

  • No haber utilizado Mejoravit en los últimos seis meses

  • La propiedad a comprar debe cumplir con todas las reglas de Infonavit

La mayoría de los rechazos no ocurren al inicio, sino en las etapas críticas: cuando ya se pagó el avalúo, cuando se dio un anticipo o cuando el expediente llega a notaría. Por eso, la preparación previa es lo que realmente determina si tu operación llegará a firma o no.

6. Reglas físicas y legales de la propiedad

Antes de avanzar con una compraventa mediante crédito Infonavit, es indispensable realizar una revisión integral de la propiedad para confirmar que cumple con todos los lineamientos físicos y legales establecidos por el instituto. Infonavit exige que el inmueble sea de uso estrictamente habitacional, que cuente con servicios activos de agua, luz y gas, que tenga una apariencia completamente habitable, que disponga de un solo medidor de CFE y que conserve una vida útil remanente mínima de 30 años o equivalente a 1.5 veces el plazo del crédito solicitado.

Asimismo, en Monterrey, Infonavit no acepta propiedades provenientes de juicios intestados o sucesorios, sentencias de divorcio que no hayan sido debidamente protocolizadas, programas como Fomerrey, ni inmuebles que se encuentren embargados o en proceso de remate. En el caso específico de las propiedades derivadas de un juicio sucesorio, la normativa exige esperar un plazo mínimo de cinco años para poder venderlas con crédito Infonavit, o bien contratar una fianza especial que permita garantizar la operación; cada caso debe analizarse de manera individual. Por ello, es indispensable realizar una revisión jurídica completa de la documentación, ya que errores, inconsistencias o antecedentes legales pueden bloquear el trámite. Muchas casas que aparentan ser “baratísimas” terminan convirtiéndose en verdaderas pesadillas legales para los compradores cuando no se verifica su situación desde el inicio.

Finalmente, si la propiedad cuenta con algún gravamen, este debe ser compatible con las políticas de Infonavit para que el trámite pueda avanzar sin riesgos ni retrasos. Una revisión previa adecuada no solo protege tu inversión, sino que evita que pierdas tiempo, dinero y oportunidades por un rechazo que pudo haberse prevenido desde el inicio.

7. El proceso completo del trámite Infonavit

Comprar una vivienda con Infonavit no es solo “aplicar y firmar”. Es un proceso estructurado con filtros en cada etapa, diseñado para verificar que tanto el comprador como la propiedad cumplen con todos los requisitos legales, financieros y físicos.

1. Preparar historial crediticio

Antes de iniciar el trámite, es indispensable revisar tu buró de crédito, tu capacidad de pago (DTI), que no tengas atrasos graves y que tu perfil financiero sea estable. Este paso evita rechazos posteriores.

2. Reunir documentación

Incluye documentos personales, laborales y fiscales del comprador, así como la documentación legal de la propiedad y del vendedor. Todo debe estar vigente, correcto y sin inconsistencias.

3. Avalúo

Un perito autorizado por Infonavit visita la propiedad para determinar su valor comercial, su estado físico y si cumple con las reglas del instituto. Si la casa no pasa el avalúo, el trámite se detiene.

4. Certificado prepreventivo

Se solicita en el Registro Público de la Propiedad para verificar que el inmueble esté libre de problemas legales, doble venta, juicios o gravámenes no permitidos. También bloquea temporalmente la propiedad para ese comprador.

5. Inscripción del crédito

Aquí se envía el expediente completo a Infonavit para que valide nuevamente tu perfil, la propiedad y los documentos. Este es uno de los filtros más estrictos del proceso.

6. Dictamen notarial

El notario revisa toda la operación: documentos, condiciones de la propiedad, estatus legal y viabilidad del crédito. Si algo no cuadra, aquí se detiene la compra.

7. Cálculo de impuestos

La notaría determina el monto exacto de impuestos, derechos, gastos de escrituración y honorarios que deberán pagarse para formalizar la operación.

8. Firma de escrituras

Comprador, vendedor y notario firman el contrato de compraventa ante fedatario público. Este acto formaliza legalmente la transmisión de la propiedad.

9. Liberación de recursos

Infonavit libera el pago al vendedor y cubre los gastos notariales conforme a lo autorizado. Este paso ocurre solo después de validar que todo esté correctamente firmado.

10. Titulación

Es la fase final. La escritura se inscribe en el Registro Público de la Propiedad y el inmueble queda oficialmente a nombre del comprador. Aquí concluye el proceso legal.

En 2026, Infonavit ha dejado claro que la improvisación ya no es una opción. Tener puntos, ver una cantidad aprobada o enamorarte de una casa no significa que el crédito esté garantizado. Hoy más que nunca, el éxito de una compra depende de tu preparación financiera, tu comportamiento crediticio, tu estabilidad laboral y de que la propiedad cumpla con todas las reglas físicas y legales.

El nuevo Modelo Único de Originación (MUO) busca ser más justo, pero también más estricto. Premia a quien se porta bien financieramente y penaliza los descuidos, aunque parezcan pequeños.

Si estás pensando en comprar casa con Infonavit este año, hazlo bien desde el principio. Revisa tu buró, tu AFORE, tu relación laboral y la viabilidad de la propiedad antes de dar cualquier anticipo.

Y si no quieres batallar, cometer errores o perder dinero, mi equipo y yo podemos acompañarte durante todo el proceso, incluso si ya encontraste la casa por tu cuenta.

Porque comprar casa no debería ser una ruleta rusa. Debería ser una decisión informada, estratégica y segura.

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